中小企業向銀行申請融資時，銀行看的不只是公司，還會一併檢視公司負責人的信用與財務狀況。對授信單位來說，負責人的信用就是公司治理與還款紀律的縮影。信用乾淨、數字透明，貸得快、條件也漂亮。以下整理四大面向：銀行實際會審什麼、如何提高信用分數、個人信貸與企業貸款差異，以及公司貸款常見申請條件。

一、銀行審查負責人信用的重點項目

銀行的流程大同小異，但核心關注點高度一致，通常包含下列幾塊：

1.聯徵與信用紀錄 

會調閱公司與負責人的聯徵報告，查看是否有逾期、催收、協商、票據退票（拒往）等不良紀錄，以及最近是否頻繁對外送件（短期內太多查詢會被視為資金吃緊訊號）。負責人的信用穩不穩，往往直接決定核貸意願。

2.個人負債與對外保證

除了名下房貸、信貸、車貸與循環信用等，銀行也會評估負責人是否替他人作保。這些或有負債，都會算在風險裡，會影響核貸額度與利率。

3.稅務與法遵紀律  

公司與負責人是否準時申報並繳納各項稅（營業稅、營所稅等），是關鍵指標。欠稅、延遲繳納或勞健保長期積欠，都會拉低整體評分。

4.財報與現金流  

銀行會看三表（資產負債表、損益表、現金流量表）與營運數據是否一致，並關注現金流是否能覆蓋利息與本金。

5.金流透明與洗錢防制  

公私金流是否混用、是否存在不明來回款、是否有異常大額現金交易，皆屬風險訊號。帳戶用途、交易對象、憑證留存要清楚，才能通過銀行的 KYC/AML（洗錢防制）檢視。

＊近年因洗錢防制法關係，金管會要求較為嚴格，包含開立帳戶等待時間較長。

 

6.擔保  

若為無擔保授信，多半會要求負責人提供連帶保證。若信用或數字不足，銀行會希望看到足值擔保品（如不動產、汽車、機器設備）或較充足的自有資本，以降低放款風險。

 

二、企業負責人如何增加信用分數

企業負責人要拉升信用分數，重點是還款習慣、財務管理、長期紀錄、負債控制與和銀行的良性互動。以下做法能直接影響信用分數與核貸通過率：

1. 準時繳款

定期準時繳清信用卡、貸款與所有應付款項，避免任何逾期紀錄。建議啟用自動扣繳、保留帳戶安全餘額、建立繳費日行事曆，遇到臨時周轉，優先避免信用卡循環與最低繳。

2. 降低負債比率與額度使用率  

積極償還現有債務，尤其是高利率項目（循環/小額信貸）。信用卡額度使用率建議控制在 30% 以下，必要時和銀行協調「提高額度＋低使用」來拉低占比，避免預借現金與長期循環。

3. 避免頻繁申辦  

短期內密集申請新卡或新貸，聯徵查詢次數過高會使分數下滑，也會讓銀行解讀為資金吃緊。先評估可行性再送件，避免同時多家分散申請。

4. 維持長期、穩定的信用紀錄  

持續健康使用信用卡並按期繳款，有助形成長期正向紀錄。不必要不要隨意剪卡，特別是用齡久的卡 (通常指人生辦的第一張卡)。

      5,妥善財務規劃與透明申報  

公司需如實記帳申報（例如401表要反映真實營收），財報結構越透明、可追溯性越高，越能提升銀行對還款能力的信心。送件時主動備齊完整財力證明（帳戶往來、應收應付、在手訂單、完稅證明），核貸成功率與條件都會更好。

 

 三、負責人信貸與企業貸款差異比較

兩者常被混用，但性質、審核邏輯與適用場景不同。抓住核心差異，才不會搞錯：

1.借款主體與用途

負責人信貸（個人信用貸款）：借款主體是人。用途較彈性、核准較快，多用於短期周轉、小額投資或個人用途。不宜長期拿來支撐公司營運，會墊高個人負債比。

企業貸款：借款主體是公司。用途與營運綁定，如進貨、設備、週轉金、資本支出、合約保證等，金額與年期可依商業模式設計，較符合公司治理與稽核要求。

 2.審核依據

個人信貸：重個人聯徵分數、收入證明、負債比與信用紀錄，通常不需提供公司財報。

企業貸款：看公司財報品質、現金流、稅務紀律、客戶結構、訂單能見度，同時檢視負責人信用，常要求連帶保證人或擔保品。

    

四、公司貸款的申請條件

實際條件依銀行與產品而異，但多半會落在以下範圍，提早備齊，會大幅加快進度、改善條件。

 

1.基本資格與紀錄

。公司設立登記完整、實際營運中（多數偏好營運 1 年以上的公司）。
。公司與負責人近一年無逾期、無欠稅、無票據退票紀錄。
。負責人願提供連帶保證（若無充分擔保品與完整財報，多半必須）。

2.財務與稅務文件

。近 2–3 年財報（資產負債表、損益表、現金流量表），當年度試算表／管理報表。
。稅務資料：營業稅申報（401表）、營所稅結算申報書、近年度完稅證明。
。 銀行往來：近 6–12 個月公司主要往來帳戶對帳單，含收支明細。
。客戶與訂單：主要客戶名單與銷售佔比、合約/採購單/報價單、在手訂單或長約證明。
。應收/應付：帳齡分析、主要票據與收款週期，必要時提供存貨/在製品盤點表。

3.增信與擔保配置

。擔保品：不動產（房地）、動產（機器設備）或可質押的金融資產。
。第三方保證或中小企業信用保證基金搭配（缺擔保品時特別有用）。
。自有資金比：擴張或投資計畫建議同步顯示自籌比例（含增資、保留盈餘），展現承擔度。    

結語

企業要資金，銀行要風險可控，把兩端的需求對齊，核貸自然水到渠成。負責人若能同時做到信用乾淨（零逾期、零欠稅）、數字透明（如實申報、三表一致）、金流清楚（公私分明、憑證齊全)，再搭配合理的自有資金與擔保配置，相信能與銀行合作愉快。  「Centurion & Work 瑞誼商務中心」深耕初創，固定與業界廣受好評之專業會計師事務配合，多年來已協助數百家公司財會稅務服務、並提供大台北地區商業登記最低價，是您創業路上的好夥伴！祝您創業成功！

（責任編輯：鄭祤呈）